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我个人觉得当前中国金融市场主要的问题还是制度问题 ，改革开放后
，我们的经济社会发展取得了巨大成就，但金融体制的改革远远落后于实体经融体制改革的滞后 ，最终必将影响到实体经济改革的进一步深化。记得2006年的时候我国金融业将全面对外开放
，外资银行将以其完善的公司治理机制 、科学的风险管理机制
、高效的市场营销机制以及雄厚的资本实力等优势，与中资银行展开全方位的竞争 。我国金融体制的改革已迫在眉睫
。我国金融体系存在三大问题

第一 ，金融体系资源配置效率低下。当前我国金融资源配置效率的高低可从两个方面得出初步判断 。

首先是储蓄—投资转化率
。社会资金转化为投资通常有三个途径：一是通过银行等金融中介以信贷资产形式发放给资金需求者；二是通过财政资金如国债的形式转为投资；三是通过资本市场如股票、债券等形式转为投资。在财政融资方面
，尽管我国税收占GDP的比重逐年增加，2003年已接近20% ，但与以美国为代表的发达市场经济国家的指标30%—40%相比
，仍相距甚远，更何况财政支出具有很强的刚性 ，且大部分支出为非生产性支出 。在证券融资方面，由于资本市场的不规范
，近年来其占比更有明显下降
。由于上述两个融资渠道相对较弱，银行信贷仍然是我国储蓄转化为投资的主要途径。从2000—2003年国内金融市场融资情况可以佐证以上的分析 。2000年 ，贷款占国内金融市场融资总量的比例为69.7%
，国债占比17.8%，企业债占比0.6% ，股票占比12%；到2003年
，贷款占比升至85.1%，企业债占比微升至1% ，国债占比降至10%
，股票占比降至3.9%。

根据人民银行和西南财经大学联合课题组的统计分析数据显示，自1995年我国商业银行首次出现存差约0.3万亿元以来 ，到2003年末存差已经扩大至4.9万亿元
，大量资金沉淀在国有商业银行等金融机构，并未有效转化为生产性资金
。

另外 ，国内储蓄过剩与外资大量涌入并存的现象存在，也从一个角度说明了国内金融资源的浪费
，反映了储蓄无法顺利地转化为投资。

其二是M2/GDP指标 。大量的理论及实证研究表明，M2/GDP指标过高 ，通常反映出货币供应量超过经济增长的实际需要
，金融体系的运行效率和资源配置效率不高
。2003年末中国M2/GDP比率已经达到189%，2004年6月末上升到200% ，远远超过一般国家100—150%的正常水平
，几乎是世界上最高的。尽管这里面有货币化进程的因素，但M2/GDP这一指标的持续上升表明我国的经济增长具有明显的信贷推动特征 ，而且信贷资产的运用效率趋于下降
，不能不说金融体系的运行效率和资源配置效率方面存在问题 。

另外，国有商业银行是我国银行业的主体
。四大国有商业银行的效率和绩效可以说代表着我国金融体系的效率和绩效。但是 ，按照英国《银行家》杂志2004年第7期公布的全球性1000家最大商业银行最新排名和主要财务数据
，中国工商银行 、中国银行
、中国建设银行、中国农业银行按资产排名分别为第20位 、第28位
、第33位、第41位；按绩效排名则分别为第85位 、第83位
、第69位、第81位 。由此我们可以体会到，2006年我国金融业全面对外开放之时 ，外资银行将于中资银行在公平 、对等的基础上展开全面竞争，我国金融业所面临的形势是何等之严峻
。

第二
，融资结构扭曲，金融体系内风险向银行集中。

目前我国直接融资与间接融资比例严重失衡 ，我国间接融资比例过高
，增加了银行贷款风险，制约了经济持续协调健康地发展 。从国内金融市场整体融资结构来看 ，2003年国内金融机构新增贷款规模约为3万亿元
，占融资总量的85%，而同期股票、国债
、企业债券等直接融资的新增规模为5340亿元 ，只占融资总量的15%
。再进一步具体化
，从2001年、2002年到2003年，银行贷款占企业融资的比例分别为75.9% 、80.2%和85.1% ，2004年第一季度上升到93.8%。可以看到间接融资占有绝对比重
，融资结构严重失衡 。

按照金融运行的一般规律，短期资金需求主要靠银行贷款 ，即间接融资的办法予以解决；长期资金的需求主要靠发行股票和债券等直接融资的方式来解决，这样可以避免用短期资金来源解决长期资金需求的种种弊端和风险。然而
，目前我国的现状却是，90%的长期资金需求都是通过商业银行以间接融资渠道解决的
。与此同时 ，商业银行的资产来源又是以短期资金为主
，从而产生了短存长贷引发的流动性问题，蕴藏着潜在的金融风险。

第三 ，直接融资体系内结构失调 。

一是债券市场与股票市场发展不平衡
。在国外成熟的资本市场中
，债券市场的融资规模通常是股票市场融资额的数十倍。我国的情况则相反，2002年末 ，中国GDP总值为10万亿元
，国债
、政策性金融债和企业债的未清偿余额为35000亿元，相当于GDP的35% 。其中 ，企业债券的地位更是微不足道：它的未清偿额不到1000亿
，占GDP总额的比重不足1%
。

与债券市场形成鲜明对照的是我国股票市场发展迅速。自1991年开始，经过10多年的发展 ，我国股票市场的上市公司数量、市价总值 、交易规模等，逐年攀升 。截至2003年底
，我国股票市场的市价总值4万多亿元，相当于当年GDP的36%
。股票市场融资相对于间接融资的比重在调整中也逐步上升 ，2004年第三季度这一比重达到了4.8%。

二是在债券市场中
，企业债的发展严重滞后 。目前中国债券市场的品种主要有国债
、政策性金融债、特种金融债和企业债四大类
。从1994年开始中国国债发行规模呈现跳跃式增长，2004年中国国债的发行规模已近7000亿元人民币。同时 ，政策性金融债发行总额也呈快速增长态势 。2004年政策性金融债的发行总额已达到4298亿元人民币
，成为中国债券市场中发行规模仅次于国债的券种。与此形成鲜明对比的是，中国企业债券市场的发展严重滞后
。10余年来 ，在多数年份中
，我国企业债券的发行规模都不超过500亿元。从2004年的情况看，截至2004年11月底 ，企业通过股票市场筹资1273亿元
，通过债券融资245亿元，企业债券融资仅为股票融资规模的五分之一 。

二 、对策建议

第一 ，深化国有企业改革，为优化金融资源配置提供良好的实体经济背景
。

现代金融体系存在的基本价值就是积累资本
，配置资本，资本的配置效率依赖于金融体系。但我国的基本国情决定了金融资源的配置效率不仅仅依赖于金融体系 ，它还更多地依赖于金融资源的主要使用者——国有企业的效率 。国有企业承担的过重的政策性负担
，使之在愈来愈市场化的经济发展过程中举步维艰，但无论如何 ，融入市场
，加快自身的市场化步伐是国有企业的唯一选择
。

因此可以说，国有企业攻坚战与我国金融体系建设是站在一条船上的难兄难弟 ，患难与共
，祸福同享。加快我国金融体制改革，优化金融资源配置 ，必须同时加快国有企业攻坚战步伐
，以国有企业改革的不断深化为条件和前提 。

第二，以加快推进国有商业银行股份化进程为核心 ，进一步完善金融产权制度
。

完善我国的金融产权制度的主要内容是，要加快金融产权的多元化进程
，允许各种投资主体投资金融产业，实现金融主体成分的多元化。无论是什么性质的产权主体控制金融 ，都要对金融机构的经营失败负责
，不得存在任何形式的经营失败成本转嫁，即真正实现金融产权的完整化 。只有把金融机构转嫁失败成本的路堵死了 ，金融机构的成本才是真正内在化的完全成本
，预算约束才是真正的完全硬约束
。

目前的一个着力点是要加快国有商业银行产权改革力度。核心是股权多元化 。产权结构的多元化有利于形成相互制衡
、有效约束的内部治理机制，将国有商业银行还原为真正的金融企业 ，使其逐步建立灵活有效的经营机制
，真正以利润最大化或公司价值最大化为经营目标；同时，多元化的产权结构也有利于强化外部监督 ，促使各项制度真正落到实处。

第三
，加快发展我国企业债券市场
。

目前，加快发展我国企业债券市场的关键 ，是尽快出台2000年以来一直加紧修订的《企业债券管理条例》，放松一级市场管制。一是改审批制为核准制
，并逐渐进步到注册制 。二是打破对发债主体的限制
。三是放宽所募资金使用限制。四是实行企业债券利率市场化 。五是大力培育机构投资者
。要发展企业债券市场，应该大力培育保险公司、商业银行 、养老基金
、投资基金等机构投资者 ，以提高市场流动性
，降低市场风险

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一、 中国经济发展的现状和面临的挑战

我国改革开放30多年，在小平同志“发展是硬道理”的旗帜指引下 ，GDP以平均每年9.8%的速度高速发展
，GDP总量已跃居世界第二，创造了世界经济发展的奇迹 ，基本完成了“资本积累 ”。特别是国际金融危机爆发以来
，中国经济继续保持7.5%以上的增长速度，对世界经济增长发挥重要促进作用 。2012年我国人均GDP已达6 100美元 ，根据世界银行2012年的标准
，中国已被列入“中上等收入国家
”行列
。

但目前也面临诸多挑战。首先，国际环境依然不容乐观 ，大多数发达国家经济复苏疲弱，还未走出金融危机的阴影
，这给中国外贸出口带动很大影响 。2014年5月，美国“国债”突破16.7万亿美元“债务上限 ”；10月 ，美国17年来首次停摆
，美国国债存在违约风险，中国是美国最大的债权国 ，必然要受影响
。一些新兴经济体增速也有所放缓
，发达经济体的失业率仍居高不下，很多国家应对国际金融危机所采取的超常规财政刺激政策的负面影响开始显现 ，我国的周边环境还很不稳定
，存在诸多威胁。这些因素对中国经济必将产生许多外部压力，包括经济和政治等方面 。其次 ，内部体制出现障碍。中国能够快速发展到现在
，依靠的主要发展模式是以吸引外资 、廉价劳动力以及迎合外部需求的生产导向为基础的旧有模式
。旧模式中的三个要素或称制度红利、人口红利
、全球化红利，把中国带到第二大经济体的位置上 ，但是现在这种模式潜力已基本耗尽。中国人口老龄化非常迅速，人口红利逐渐丧失
，很快将迎来“刘易斯拐点
” 。2012年中国劳动力数量首次出现了减少，正以历史最快速度从劳动力过剩向劳动力短缺转变
。经济增速放缓 ，现有发展模式的所有弊病都达到了高峰。此外
，资源不足、环境污染，严峻的生态形式也是个棘手的问题 ，使得一直支撑经济增长的体制内部出现了制度性疲劳和障碍 。第三
，面临“中等收入陷阱”的威胁
。根据国际发展的经验，新兴市场国家进入中等收入阶段后 ，快速发展中积聚的矛盾集中爆发
，自身体制与机制的更新进入临界，导致经济增长动力不足 ，使原本良好的发展势头转变轨迹
，就像掉入陷阱一样，最终出现经济停滞。很多发展中国家在这一阶段 ，经济增长回落或长期停滞，陷入所谓“中等收入陷阱 ” 。典型的表现是上个世纪后半期若干拉美国家
。2012年我国人均GDP已达6 100多美元
，正处于走出“中等收入陷阱”的艰难爬坡阶段。

二 、 中国经济存在的问题

当前，我国经济形势总体良好 ，但长期的快速发展
，积累和遗留的各种问题也十分突出 。主要表现在以下几方面
。

（1） 发展方式粗放落后，经济结构不合理。改革开放30多年来 ，我国经济建设虽然取得了举世瞩目的伟大成就
，但必须清醒地看到，这种发展是粗放的 ，缺少内涵
、质量和效益
，是不可持续的 。我国的经济增长是主要停留在粗放经营方式上，单纯追求经济增长 ，忽视生态环境保护的传统发展模式。人与自然、人与社会 、人与环境发展不协调
，导致资源严重缺乏
。据有关方面测算，我国经济增长中依靠资本和劳动投入增加的贡献率占72% ，依靠科技进步等促使要素效率提高的贡献率仅占28%，而发达国家后者占50%―70%。具体来看
，其一，在经济效益方面 ，我国经济运行并没有从根本上克服“高投入
、高消耗、高污染 、低效益
”的痼疾；其二
，在经济结构方面，产业结构的失调依然存在 ，农业基础薄弱
，发展缺乏后劲，地区产业结构趋同化 ，第三产业发展滞后等 。

（2） 贫富差距过大
。根据联合国有关组织分析
，基尼系数在0.3―0.4之间表示收入差距相对合理。据国家统计局最新数据显示，2012年我国基尼系数达0.474 ，远远超过0.4的警戒线
，是世界上贫富差距较大的国家之一 。高低收入群体差距悬殊，使社会财富过多地集中在少数高收入阶层手中
。同时 ，城乡差距
、行业差距、地区差距也都在扩大，两极分化越来越严重。这些问题如果不进行调节
，就使人们的不公平感增加，会导致社会的不稳定 。社会矛盾就突出 ，这也是上世纪许多国家落入“中等收入陷阱”的重要因素
。

（3） 经济发展面临下行压力。中国经济以9.8%的速度持续增长了30多年
，2012首次“破8 ”，为7.8% ，预计2013年约为7.7%
，发展速度继续放缓 。过去作为支柱产业的房地产正进行宏观调控，日趋减缓；内需乏力仍是我国长期经济发展的顽疾
。随着人口红利的逐步消失 、劳动力成本的提高 ，支撑外贸出口高速增长的国际环境也在改变
，使得中国经济快速发展的因素正在消减和逆转。目前，虽然国内经济仍保持较快增长 ，但发展中不平衡
、不协调、不可持续的问题突出
，繁荣的背后有太多的泡沫 。

（4） 区域发展不平衡。长期以来，由于我国改革开放的“梯度发展
”政策 ，优先发展东部沿海地区
。在让一部分人先富起来 、一部分地区先富起来的政策指导下，经过30多年的发展
，迅速拉大了沿海与内地的经济发展差距。从地区生产总值来看，2011年GDP最高的广东省为52 674亿元 ，约是西部10省GDP的总和
，是最低的西藏（606亿元）的87倍，是中部江西（11 584亿元）的4.5倍 ，北部吉林（10 531亿元）的5倍 。与此同时
，中东部地区差距、南北差距
、城乡差距也随之越来越大，地区发展不平衡问题日益凸显
。区域发展不平衡成为制约中国经济进一步发展的一大障碍。

（5） 市场和资源环境有待改善 。市场环境的好坏关乎经济的发展 ，也会影响社会稳定
。近年来
，我国食品、医疗事件频发，安全问题层出不穷。从三聚氰胺 、瘦肉精 ，到苏丹红
、地沟油
，形形色色的安全问题，严重威胁着人们的生命健康；假冒伪劣、社会欺诈现象依然十分突出；社会诚信和社会道德水平依然不高 。这些不良的社会现象严重污染市场环境 ，也严重影响人们的消费信心，阻碍内需的发展
。此外
，伴随着工业化的快速发展，我国资源短缺 、环境污染现象严重 ，资源环境问题也日益成为制约中国经济增长的重要因素。中国高碳的能源结构使中国的发展处境极为不利
，如果我国不能在低碳化方面取得积极进展，经济的增长空间将进一步被压缩 。

三
、 当前我国经济发展的对策

面对当前中国经济存在的一系列问题 ，要保持经济稳定健康可持续发展
，关键要破解转型升级、和谐发展 、改革创新三大难题
。以转型促发展，以和谐求稳定
、以改革求出路。

（一） 转型升级促发展

当前 ，支撑中国经济发展30多年的旧模式已到临界点
，转变发展方式是科学发展的必然选择 。推动经济社会转型升级，顺利跨越“中等收入陷阱” ，全面开启“发展升级版 ”和“奇迹第二季
”是新一届的紧迫任务。

首先要转变发展观念
。发展是硬道理
，“硬发展”没道理。要打造“中国升级版 ”必须走科学发展观的道路 。要实现真正的国富民强，必须着力推进绿色发展、循环发展 、低碳发展
。改变一些官员唯GDP增长论英雄的观念 ，转变发展方式
、经济增长方式，转变生活观念
，正视人与自然的关系，使经济社会建立在可持续发展的基础上 ，抛弃高消耗、重污染 、低效益的传统发展模式
，坚持走科技含量高、经济效益好
、资源消耗低、环境污染少的新型工业化道路。

其次，要以扩大内需为抓手 。扩大内需是我国当前经济转型的战略基点和根本出路
。由于受国际经济环境影响 ，我国出口贸易已不能继续为宏观经济增长提供强大动力
，扩大内需就成为当前转变增长方式的重要抓手，努力实现由出口拉动型经济向内需推动型经济转换。要努力保持消费与的动态平衡 ，实现消费和的双重拉动
，从而增强我国经济增长的内生动力 。

扩大消费是经济发展的原动力
。众所周知，出口 、
、消费是拉动经济发展的“三驾马车
” ，在这“三驾马车”中最具实际意义的是消费。在出口乏力的条件下
，和消费成为主导，但最根本的是消费拉动 。没有消费 ，也缺乏动力源泉
。当前，国内需求发展潜力巨大。中国有13亿多人口
，有世界上最大数额的居民储蓄，截至2011年底 ，我国居民存款余额达到35.2万亿元
，许多行业如教育、医疗 、环保
、能源、廉租房 、经济适用房等供应短缺，这意味着在我国内需有着巨大的市场潜力 。

促进城镇化发展是我国内需的一大源泉。经济学家迟福林指出：城镇化是支撑消费释放的最大潜力所在
。城镇化率的不断上升 ，必然会带动人力资本
、土地资源资本化等诸多潜力的进一步释放。城镇化不仅可以扩大
，还能有效促进消费，并对扩大内需具有重要推动作用 。目前我国农民工总量达24亿人 ，其中外出农民工约15亿
，城镇化发展蕴涵的内需潜力十分巨大
。[2]我国正处在城镇化快速发展的重要时期，到2020年 ，如果我国的城镇化率能达到60%
，这将形成经济发展方式转变和可持续增长的重要依托。

第三，以调整经济结构为重点 。推进经济结构战略性调整是加快转变经济发展方式、打造中国升级版的主攻方向
。要以改善需求结构 、优化产业结构
、促进区域协调发展为重点 ，着力解决制约经济持续健康发展的重大结构性问题。牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，实行更加有利于实体经济发展的政策措施
，推动战略性新兴产业、先进制造业健康发展，加快传统产业转型升级 ，大力支持在竞争中淘汰落后产能
，积极落实支持小微型发展的各项政策措施，切实改善小微型特别是科技型小微的发展环境 。

大力发展服务业 ，特别是现代服务业是结构调整的重点方向
。2012年我国服务业占GDP的比重为446%
，不仅明显低于发达国家70%左右的平均水平，而且也低于中等收入国家53%左右的平均水平。加快服务业发展 ，不仅是产业结构调整的重点
，也是减轻就业压力 、改善民生的需要 。通过大力发展生产性服务业和生活性服务业，拓展服务业新领域 ，发展新业态
，培育新热点
。不断提高我国服务业对外开放水平，积极引资、引智 ，加快提升服务产业竞争力。扩大开放合作，加大服务业招商力度
，鼓励外资投向服务业基础设施和新兴服务业 。对传统服务业的升级改造，提高服务业的层次 ，实现产业化
、规模化、现代化。

调整经济结构
，促进产业升级，要特别注意去占领“微笑曲线 ”的两端
。“微笑曲线
”理论是台湾有“IT教父”之称的宏基总裁施正荣提出的。他认为：在经济全球化的条件下 ，只有不断创新进取
，向“微笑曲线 ”两端逐步发展，争取竞争的主动 ，才能扩大附加值及利润空间 。因此
，要转变经济增长方式，必须重视产品研发 、大力推动自主创新 ，走科技创新之路
。[4]

（二） 社会和谐求稳定

和谐发展是中国特色社会主义的本质属性
，是科学发展观的客观要求。“稳中求进”是当前经济发展的指导思想 。中国经济在经历30多年的高速发展后，积累了许多难题和矛盾
。迫切需要认真解决 ，以利再进。具体讲，和谐发展关键要做好以下几方面工作 。

（1） 缩小贫富差距
。要保持社会稳定
、和谐
，减少社会矛盾，就必须缩小贫富差距。要逐步调整收入分配体系 ，加大再分配调节 。要大幅提高低收入者的收入水平
，大幅减少扶贫对象；不断扩大中等收入群体比重，促进社会财富分配由“哑铃型
”向“橄榄型”转变
。逐步缩小贫富差距 ，使经济发展的成果更公平地惠及全体人民
，使全社会朝着共同富裕的方向稳步前进。

（2） 保障和改善民生 。民生连着发展、连着公平 、连着和谐。及时解决日益突出的民生问题，可以防止未来给经济发展造成巨大的隐患
。要摆脱对GDP的崇拜 ，把经济发展从“以物为中心 ”过渡到“以人为中心
”
，把经济增长与提高人们生活水平结合起来，努力实现居民收入增长与经济发展同步。要积极规范和完善社会保障体系 ，减少广大群众的后顾之忧
，提高人民的生活质量和幸福指数 。要坚持广覆盖
、保基本、多层次 、可持续方针，加快推进覆盖城乡居民的社会保障体系建设 ，从而使全体人民共享改革开放的成果
。

（3） 维护社会公平正义。公平正义是中国特色社会主义的内在要求 。要加紧建设对保障社会公平正义具有重大作用的制度，逐步建立以权利公平
、机会公平、规则公平为主要内容的社会公平保障体系
，努力营造公平的社会环境，改善市场环境 ，保证人民平等参与 、平等发展和平等享受的权利
。紧紧围绕保障和改善民生
、促进社会公平正义深化社会体制改革
，改革收入分配制度，促进共同富裕 ，推进社会领域制度创新
，推进基本公共服务均等化。[5] 要继续加大反腐力度，坚持不懈地与各种腐败现象作斗争 。反腐倡廉也是实现社会公平正义 ，保持社会和谐稳定的重要因素
。

（4） 促进区域协调发展。这是保持经济社会和谐稳定发展的重要因素 。要实施全国一盘棋战略
，注重区域平衡和协调发展，逐步缩小东西部差距、南北差距和城乡差距
。在进一步推动东部地区转型发展的同时 ，积极支持推进西部大开发 、振兴东北等老工业基地、促进中部崛起
，不断加大对边山老少穷地区经济扶持力度，继续实施发达地区对欠发达地区的对口支援 ，把先富带动后富落到实处。

（5） 营造良好的国际环境 。坚持走和平发展的道路，继续小平同志“韬光养晦”战略
，紧紧扭住发展大方向，埋头苦干 ，科学发展。要以合作求发展
，增强互利共赢，运用智慧和策略妥善解决与周边国家的领土纠纷
。着力营造良好的国际环境 ，着力维护和平发展的大好形势。为保障我国经济和社会的健康
、稳定、可持续发展保驾护航 。

（三） 深化改革是出路

中国当前再次来到十字路口
，旧模式的潜力已基本耗尽，唯寄希望于新一轮改革
。依靠改革解决发展中的问题 ，是新一代***施政的一个着力点。同志指出
，改革是中国发展最大的“红利 ” 。北京大学管理学院博士刘艳提出改革是拉动中国经济的“第四架马车
”，认为一个国家经济崛起的初期靠的是技术革新和劳动成本优势 ，而真正的持续发展则要靠先进的制度和不断优化的社会经济规则
。 以经济学家贾康为首的经济研究小组提出“新供给经济学”理论
，强调以推动机制创新为切入点，以结构优化为侧重点 ，着力从供给端入手推动中国新一轮改革，实现“双创 、双化
、双减、双扩 、双进
、双到位 ” 的政策主张
，为我国当前的改革提供有益的启示。

当前，我国的改革已进入深水区 ，全面深化改革要特别关注以下几方面 。

一要全面深化经济体制改革
。经济体制改革的核心问题是处理好和市场的关系
，使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥作用，大幅度减少对资源的直接配置 ，推动资源配置依据市场规则、市场价格 、市场竞争实现效益最大化和效率最优化。既要巩固和发展公有制经济
，推动国有资本更多投向关系国家安全和国民经济命脉的重要行业和关键领域，不断增强国有经济活力
、控制力、影响力；又要毫不动摇地鼓励 、支持
、引导非公有制经济发展 ，保证各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争 、同等受到法律保护 。健全现代市场体系
，加快改革财税体制，深化金融体制改革 ，完善金融监管
，推进金融创新，[3]维护金融稳定
。

二要实施创新驱动发展战略。创新是发展的永久动力 ，也是顺利跨过中等收入陷阱、实现“中国制造
”向“中国创造”转变的关键 。科技创新是提高社会生产力和综合国力的战略支撑，必须摆在国家发展全局的核心位置。要坚持走中国特色自主创新道路
，深化科技体制改革，加快建设国家创新体系 ，着力构建以为主体
、市场为导向、产学研相结合的技术创新体系
。[3]要积极打造技术创新的公共
，为自主创新提供良好的公共服务。应注重对具体产业领域自主创新的引导和扶持，大力培育具有高端技术的战略性和策略性产业 。同时 ，把人力资本积累作为培育自主创新能力的重点任务
，加快高层次人才的培养
。应加大科技资金投入，积极构建完善的科研体系 ，从而占领未来技术的制高点。必须更加重视技术创新
，切实提高自主创新能力，加快经济发展从主要依靠向主要依靠科技进步 、劳动者素质提高
、管理创新转变 ，加快建设创新型国家 。

三要推动城乡发展一体化
。解决好“三农 ”问题是全党工作的重中之重
，推动城乡发展一体化是解决“三农
”问题的根本途径。城乡二元结构是制约城乡发展一体化的主要障碍 。必须健全体制机制，形成以工促农、以城带乡 、工农互惠
、城乡一体的新型工农城乡关系 ，让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果
。加快构建新型农业经营体系。赋予农民更多财产权利，[5]推进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置 。要加大统筹城乡发展力度
，促进城乡共同繁荣
。加大强农惠农富农政策力度，加快发展现代农业 ，增强农业综合生产能力。深入推进新农村建设和扶贫开发 。着力促进农民增收
，保持农民收入持续较快增长[6]。加快推进农民工市民化，促进城乡生产要素的双向流动和优化配置
。继续着力扩大就业 ，带动农业劳动力向非农产业转移。完善人口社会管理制度
，推动“农民工融入，子女融入学校 ，家庭融入社区
，群体融入社会” 。继续创新农业发展方式，大力推进农业现代化
。加快建立城乡衔接统一的基本公共服务 、福利保障和就业等制度 ，促进城乡发展一体化。

众所周知
，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点 。但如何正视
、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题 ，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路
，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要
。

　一、农村信用社银行卡发展遇到的问题

　近年来 ，农村信用社银行卡业务取得了较快的发展。但由于起步晚 、品种少等诸多因素
，银行卡业务的发展与其他商业银行还存在一定的差距 。主要问题有：银行卡业务功能品种单一
。尽管农村信用社银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种 ，但在业务创新方面明显滞后
，并没有推出贷记卡，不能适应不同阶层客户的需要；银行卡营销措施不够。农村信用杜银行卡在宣传
、推销和服务上不能相互衔接 ，造成营销脱节；发卡质量低
，高端客户少 。部分地区存在为发卡而发卡现象，造成睡眠卡数量较高
。同时 ，高端客户仅占客户总量的8％
，低端客户占比为92％，其中相当一部分尚属于睡眠状态的无效卡；POS消费结构不合理 ，手续费收入偏低。卡消费额占全市卡消费总额的27％，手续费收入却只占8％
，说明刷卡消费上多是大额消费，小额消费量少 ，导致了消费额与消费笔数不成比例 。降低了手续费收入。

　二、针对问题的原因分析

　结算渠道不畅
。当前结算渠道不畅的问题仍然制约着农村信用社的业务发展。尽管近几年农村信用社的结算工具 、结算方式和结算渠道等方面均有所改善
，但远不能适应业务飞速发展的要求，与商业银行相差甚远 。县级城市的资金结算仍大部分沿用传统的邮政汇款、银行汇款
、汇票等方式 ，大部分外出务工人员及多数个体工商户都选择在商业银行或邮政部门办理业务
，其中一个原因就是农村信用社目前不能实现全国通存通兑，造成了客户的流失
。

　农村市场银行卡意识淡薄。银行卡作为一种金融结算工具 ，以其使用方便、安全时尚等特点
，日益受到民众的关注与青睐，特别是给外出务工 、学习一族带来了极大的方便 。但是由于农民工文化程度不高 ，消费意识淡薄
，使用银行卡办理金融业务的非常少，例如：农民工初中以上文化程度的占62％ ，使用银行卡的还不到30％
。他们对银行卡业务知之甚少，怀疑薄薄一张卡能够实现金融功能
，认为只有使用存折
、邮政汇款等传统金融业务保存资金才最安全可靠。另外，居民收入少、消费水平低 、宣传不到位等种种因素严重制约了农村市场银行卡的发展进程 。

　县域经济POS业务发展缓慢
。目前 ，我国银行卡发展的重心集中在大中城市
，县域经济的银行卡受理环境很差，POS业务在县域经济中发展缓慢 ，而县域经济的银行卡业务如果不能加快发展步伐
，将直接影响到我国银行卡的可持续发展。由于宣传力度不够，多数县域经济商户对POS业务的理解存在误区 ，有的商户居然以买不起设备为由拒绝受理POS业务 。

　三
、解决问题的对策研究

　针对当前银行卡业务发展中存在的问题
，提出“三步走 ”的规划构想，即“先期培育”、“规范发展
” 、“开拓创新”三步 ，努力打造具有农村信用社特色的银行卡业务
。

　(一)第一步为先期培育阶段
，任务是成立银行卡管理部门，培育银行卡市场环境。成立银行卡管理部门 。农村信用社成立专职银行卡管理部门 ，对银行卡业务实行“经营一体化 ”管理。紧跟市场潮流和社会发展需求，建立一套科学的创新业务开发流程
。同时
，建立科学的考核指标体系对银行卡业务进行考核。

　银行卡市场培育，通过增强信用社银行卡创新功能
、加大宣传力度等措施来培育和占领农村经济市场 ，建立良好的银行卡业务环境
，培养大批的农村信用社银行卡客户群 。

　1、正确认识发展银行卡业务的重要意义，以内部职工的用卡行为提高外部民众的用卡意识
。进一步增强发展银行卡的意识 ，号召农村信用社全体员工行动起来
，增强银行卡意识，通过自己的用卡行为起到身体力行的宣传效果 ，带动周围人群了解银行卡
，使用银行卡，共同促进卡业务发展。

　2 、抓住机遇 ，抢占县域经济POS业务市场 。农村信用社要充分利用自身在县域经济的市场优势
，大力发展POS业务，努力形成县域经济的POS业务垄断
。制定县域经济P0s业务的长效发展机制 ，扩大宣传，加大投入
，争取在最短时间内做大县域经济POS业务市场。

　3
、创新宣传手段，增强宣传效果 。改进宣传方式 ，制作有特殊效果的宣传产品
，准确把握客户心理，形成农村信用社的特色宣传 ，使农村信用社真正扎根于客户心中
，促进各项业务的发展
。

　4、切实提高客服水平，增强客户对农信的忠诚度。坚持“办一笔业务 ，交一个朋友 。发展一群客户
”的指导思路
，发动业务人员要走出去，贴近客户 ，了解 、研究市场
，拓展服务手段，可以通过建立电话或短信联系、定期走访
、寄送账户交易明细、宣传资料或节日贺卡等渠道 ，加深与客户的感情，增强客户对农村信用社的忠信度
，拓宽业务空间
。

　(二)第二步为规范化发展阶段，任务是加强内部管理创新 ，发展特色银行卡业务。内部管理创新 。全面推行薪酬制度改革
，建立“绩效决定薪酬”的薪酬结构体系，把员工的利益与农村信用杜绩效考核指标以及资产保值 、增值联系起来 ，增强工作积极性：制定完善的稽核监察制度
，设立审计委员会，组建垂直领导
、独立于各级经营管理层的审计队伍 ，配备足够数量和胜任审计工作的人员。同时实行员工岗位轮换
，加强对重要岗位的监控；做好对信用社银行卡客户的安全用卡教育，加强特约商户风险防范
。

　客户资源管理及服务体系建设。建立科学的客户资源管理数据库 ，对客户信息归纳整理
，提供个性化金融服务：针对存款大户、关系单位，发放VIP卡 。在各项业务的办理上提供高于普通客户的贵宾级服务
。

　客户关系模式的转变。把正确建立 、处理
、发展与客户之间的关系作为农村信用社营销渠道的核心 ，通过双方长期稳定的合作实现与客户之间的利益互补 。

　银行卡种类优化创新
。一是医疗保险卡。与社会保障部门合作推出医疗保险卡，专门用于参加社会医疗保险的居民在定点医疗机构转账支付结算
，不仅能带来大量的存款，还能带来可观的中间业务收入 。二是农民工银行卡创新
。通过降低农民工银行卡手续费 ，改变当前特色终端服务业务的存取款模式
，把给农民工的实惠落到实处。三是农村一卡通 。针对农村市场推出一卡多用的“农村一卡通 ”，农村信用杜就可以在该卡上按时扣缴电费、水费 、话费等各种费用 ，给客户带来极大便利
。

　自助设备的更新。实现各项代理业务的自助缴费功能
，缓解柜台压力；开发可以刷卡消费的自动售货机，为客户提供更方便的服务 。

　(三)第三步为开拓创新阶段 ，主要任务是银行卡业务的开拓创新。银行卡业务开拓创新
。银行卡功能不能仅仅局限在存取现金
、转账、消费 、代收代付等业务范围内
，逐步扩展到网上银行
、电话银行、手机银行等新兴金融服务领域。

　流动银行 。撤并运营效益低的网点，设立“流动银行
” ，灵活配置银行服务项目
，为集贸市场 、偏远山区、居民小区
、商业区以及部分企事业单位等特殊用户提供上门服务，避免客户往返银行的不便和携带现金的安全隐患 ，提高农村信用社的信誉度和知名度
。

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